Стратегии погашения долгов
Сравните «лавину» и «снежный ком»: за сколько закроете долги и сколько переплатите по каждой стратегии
Свободны от долгов через
2 года 6 месяцев
по стратегии «Лавина»
Переплата по процентам
224 166,59 ₽
проценты за весь срок
Экономия на процентах
35 893,30 ₽
лавина против снежного кома
Сравнение стратегий
| Показатель | Лавинасначала самая высокая ставкавыгодно | Снежный комсначала самый маленький остаток |
|---|---|---|
| Срок погашения | 2 года 6 месяцев | 2 года 7 месяцев |
| Переплата (проценты) | 224 166,59 ₽ | 260 059,89 ₽ |
| Всего выплат | 844 166,59 ₽ | 880 059,89 ₽ |
Порядок гашения — «Лавина»
- 1. Долг 1через 2 года 5 месяцев
- 2. Долг 2через 2 года 6 месяцев
Лавина гасит долги по убыванию ставки — меньше процентов. Снежный ком — по возрастанию остатка: быстрые первые победы. Обе укладываются в один и тот же месячный бюджет.
Информационный блок: методика, пример и ответы на частые вопросы. На расчёт выше он не влияет.
Как это считается
- Обе стратегии тратят один и тот же ежемесячный бюджет: сумма минимальных платежей плюс всё, что вы готовы платить сверх. Разница только в порядке долгов — какой получает свободные деньги первым.
- Каждый месяц симуляция начисляет проценты на каждый долг — остаток * ставка / 1200, с одним округлением, как делает банк, — платит каждому его минимум и бросает весь свободный остаток бюджета на текущий целевой долг.
- «Лавина» атакует долг с самой высокой ставкой — это математический минимум переплаты. «Снежный ком» гасит сначала самый маленький долг: чуть дороже, зато первые победы приходят быстро, а освободившийся минимум присоединяется к бюджету.
- Итог по каждой стратегии — срок до полного погашения, переплата процентов и всего выплачено; разница между стратегиями показана отдельно. Долг, чей минимальный платёж не покрывает собственные проценты, без помощи бюджета расти не перестанет — калькулятор честно пометит такой план неисполнимым.
Пример расчёта
Цифры, с которыми открывается страница: карта с долгом 500 000 ₽ под 30% (минимум 15 000 ₽) и кредит 120 000 ₽ под 12% (минимум 4 000 ₽), сверх минимумов — 10 000 ₽. Общий бюджет — 29 000 ₽ в месяц.
«Лавина» закрывает оба долга за 30 месяцев с переплатой 224 166,59 ₽. «Снежный ком» сначала расправляется с маленьким кредитом за 10 месяцев, но в сумме выходит 31 месяц и 260 059,89 ₽ процентов. Лавина экономит 35 893,30 ₽ и месяц жизни в долг.
Частые вопросы
Какую стратегию выбрать — лавину или снежный ком?
Математика всегда за лавину: сначала самая дорогая ставка — меньше переплата. Психология часто за снежный ком: закрытый маленький долг мотивирует продолжать. Если разница между стратегиями невелика, как в примере, выбирайте ту, которой реально будете следовать.
Почему обе стратегии платят одинаковый бюджет?
Иначе сравнение нечестно: выигрывала бы не стратегия, а большая сумма. Фиксированный бюджет изолирует единственную переменную — порядок долгов — и показывает чистую цену выбора.
Что означает «долг не гасится»?
Минимальный платёж меньше месячных процентов: остаток растёт, пока до долга не дойдёт очередь свободного бюджета. Если весь план помечен неисполнимым — минимумы в сумме не справляются; нужен больший бюджет или рефинансирование дорогих долгов.
Откуда берётся ускорение к концу плана?
Каждый закрытый долг освобождает свой минимальный платёж, и он присоединяется к свободному бюджету — целевой долг получает всё больше. Этот нарастающий поток и называют снежным комом, хотя работает он в обеих стратегиях.
Не выгоднее ли сначала рефинансировать?
Часто да: снижение ставки с 30% до 20% уменьшает проценты сильнее любого порядка погашения. Прикиньте объединение долгов в «Рефинансировании», а полученный график — снова здесь. Нагрузку на бюджет проверит «Кредитная нагрузка».
Как вводить кредитную карту?
Текущая задолженность — как остаток, ставка за пределами льготного периода — как ставка, минимальный платёж — из выписки (обычно несколько процентов от долга). Пока карта в льготном периоде и гасится целиком, в план её включать не нужно.
Может, сначала гасить самый большой долг?
Размер долга сам по себе не важен — важна ставка: рубль под 30% дорожает быстрее рубля под 12% независимо от того, в каком долге он лежит. Большой долг стоит атаковать первым только когда у него и ставка самая высокая — тогда это просто лавина.