Рефинансирование кредита
Выгодно ли перекредитоваться под новую ставку — с учётом разовых расходов
Выгода за весь срок
648 719,29 ₽
экономия 708 719,29 ₽ минус расходы 60 000,00 ₽
Окупаемость перехода
8 месяцев
экономия платежа покроет разовые расходы
Когда окупится переход
накопленная экономияразовые расходы
Текущий кредит против нового
| Показатель | Текущий кредит | Новое предложение | Разница |
|---|---|---|---|
| Ежемесячный платёж | 54 749,34 ₽ | 46 312,21 ₽ | -8 437,13 ₽ |
| Срок | 84 мес | 84 мес | без изменений |
| Переплата по процентам | 2 198 945,22 ₽ | 1 490 225,93 ₽ | -708 719,29 ₽ |
| Всего выплат | 4 598 945,22 ₽ | 3 890 225,93 ₽ | -708 719,29 ₽ |
Сравнение платежей по кредитам — без учёта разовых расходов на рефинансирование.
Ловушка рефинансирования: более длинный срок снижает платёж, но может увеличить переплату. Выгода считается за весь срок и за вычетом разовых расходов — при отрицательной выгоде цифра краснеет.
Информационный блок: методика, пример и ответы на частые вопросы. На расчёт выше он не влияет.
Как это считается
- Калькулятор сводит два кредита к одной арифметике аннуитета: текущий остаток под старую ставку на оставшийся срок против того же остатка под новую ставку на новый срок. Оба платежа считаются той же формулой, что в ипотечном калькуляторе: PMT = K * i * (1+i)^n / ((1+i)^n - 1).
- Экономия на платеже — разница двух ежемесячных платежей; экономия на процентах — разница переплат за весь срок. Обе — точные разности двух сумм, без промежуточных округлений.
- Чистая выгода — экономия на процентах минус стоимость перехода: комиссии, страховка, оценка, госпошлины. Именно она отвечает на вопрос «стоит ли затевать».
- Окупаемость — через сколько месяцев экономия на платеже вернёт расходы на переход: срок = потолок(стоимость / экономия в месяц). Если новый платёж не ниже старого, переход не окупается вовсе — калькулятор скажет об этом прямо.
Пример расчёта
Цифры, с которыми открывается страница: остаток 2 400 000 ₽ на 84 месяца, ставка 21% против предложения под 15% на тот же срок, стоимость перехода 60 000 ₽. Платёж падает с 54 749,34 ₽ до 46 312,21 ₽ — минус 8 437,13 ₽ в месяц.
Переплата за семь лет снижается на 708 719,29 ₽; за вычетом 60 000 ₽ расходов чистая выгода — 648 719,29 ₽, а расходы окупаются уже на восьмой месяц. Такой переход определённо стоит свеч.
Частые вопросы
Когда рефинансирование выгодно?
Практическое правило: разница ставок от 1,5-2 процентных пунктов при заметном оставшемся сроке. Чем больше остаток и длиннее срок, тем меньшая разница окупается. Введите свои цифры — чистая выгода и срок окупаемости ответят точнее любого правила.
Что входит в стоимость перехода?
Всё, что придётся заплатить за смену кредитора: комиссии за выдачу и перевод, новая страховка, для ипотеки — оценка залога и перерегистрация. Соберите эти суммы в одно поле — без них выгода выглядит оптимистичнее, чем есть.
Менять ли срок при рефинансировании?
Сохранение срока даёт максимум экономии на процентах; удлинение сильнее снижает платёж, но часть выгоды съедает. Посчитайте оба варианта: поле нового срока независимо от старого именно для этого.
Почему банк даёт ставку ниже — в чём подвох?
Чаще всего подвоха нет: банк покупает надёжного заёмщика у конкурента. Смотреть стоит на полную стоимость перехода и обязательные страховки — их и вносите в поле расходов. Сравнить предложения по честной полной стоимости помогает «Сравнение кредитов».
Рефинансировать или гасить досрочно?
Это разные рычаги, и они складываются: новая ставка удешевляет каждый оставшийся рубль долга, а досрочные платежи сокращают сам долг. Эффект досрочных погашений по вашему графику считает «Финансовый договор».
Начисляются ли на остаток проценты по-новому сразу?
Да: новый кредит закрывает старый, и со следующего платежа проценты идут по новой ставке на тот же остаток. Ваш график начинается заново — что и отражает сравнение двух аннуитетов в таблице.
Сколько раз можно рефинансировать один кредит?
Формальных ограничений нет — каждый переход оценивается той же арифметикой: выгода минус издержки. На практике каждый следующий переход даёт меньше, потому что остаток и оставшийся срок сокращаются; пересчитывайте выгоду здесь перед каждым решением.