Финансовый договор

Информационный блок: методика, пример и ответы на частые вопросы. На расчёт выше он не влияет.

Как это считается

1. Проценты считаются за каждый календарный день: день = долг * ставка / 100 / дней в году, причём число дней в году — фактическое, 365 или 366 по високосности конкретного дня. Дневная сумма не округляется — копится точное значение, а округляется нарастающий итог. Поэтому столбец процентов в таблице сходится со своим итогом до копейки при любой разбивке.
2. Накопленные проценты сворачиваются в платёж расчётного периода — по умолчанию календарный месяц, но период можно выбрать: неделя, квартал, год или один платёж в конце срока. На границе периода возникает обязательство со своей датой платежа.
3. Схема договора задаёт путь тела долга. «Проценты ежемесячно, долг в конце» держит тело целиком до погашения; аннуитет амортизирует долг равным платежом PMT = K * i * (1+i)^n / ((1+i)^n - 1); «тело равными долями, проценты в конце» гасит тело по долям, а все проценты откладывает на финал.
4. План — не автоматическое списание: платёж уменьшает долг только тогда, когда вы отметили его оплаченным. Неотмеченный платёж оставляет тело целым (на него продолжают капать проценты), а со следующего дня после срока на его сумму начисляется пеня — по общей ставке или по заданным вручную окнам. Пени никогда не начисляются позже «текущего дня».
5. События договора учитываются с их дат: изменение ставки действует с указанного дня, дозаём увеличивает долг, а досрочное погашение тела уменьшает его и пересобирает аннуитетный план — в режиме «сократить срок» платёж сохраняется и договор кончается раньше, в режиме «уменьшить платёж» срок остаётся, а оставшиеся платежи пересчитываются. Карточка «Экономия на процентах» сравнивает договор с ним же без досрочных погашений.

Пример расчёта

Классический проверочный пример: 100 000 ₽ под 36,5% годовых с 1 января по 31 декабря 2026 года. День процентов — ровно 100 ₽ (100 000 * 36,5 / 100 / 365). За январь набегает 3 100 ₽ (31 день), за весь год — 36 500 ₽, и «всего к оплате» показывает 136 500 ₽: тело плюс проценты.

Если январское обязательство в 3 100 ₽ осталось неоплаченным, со 2 февраля на него начинает капать пеня: при общей ставке 20% годовых — примерно 1,70 ₽ в день, и в таблице видно, в каком периоде сколько накапало. Отметьте платёж оплаченным — пеня остановится в день оплаты.

Частые вопросы