Кредитная нагрузка (ПДН)
Какая доля дохода уходит на обязательные платежи
ПДН
25%
доля дохода на платежи
Свободный доход
75 000,00 ₽
75% дохода свободно
Запас до лимита
25 000,00 ₽
ещё платёж в пределах 50%
Шкала нагрузки
Информационный блок: методика, пример и ответы на частые вопросы. На расчёт выше он не влияет.
Как это считается
- Показатель долговой нагрузки — это доля дохода, уходящая на обязательные платежи: ПДН = платежи / доход * 100. Калькулятор считает две цифры: текущую нагрузку по существующим платежам и итоговую — с учётом платежа по кредиту, который вы только планируете взять.
- Свободный доход — это доход минус все платежи; он может уйти в минус, если платежи превышают заработок. Доля свободного дохода показывается на шкале: до 30% нагрузки — комфортная зона, выше 80% — критическая.
- Запас до потолка — сколько ещё ежемесячного платежа помещается под комфортный предел 50% дохода: запас = доход * 50 / 100 - платежи, не ниже нуля. Потолок — справочное значение, которое задаёт регулятор; он приходит в калькулятор из справочника с датой начала действия, а 50% делится как точная дробь, без промежуточных округлений.
Пример расчёта
Цифры, с которыми открывается страница: доход 100 000 ₽ в месяц, платежи по кредитам 25 000 ₽. Нагрузка — 25%, это низкий уровень: свободными остаются 75 000 ₽, а до потолка в 50% помещается ещё 25 000 ₽ платежа в месяц.
Добавьте в третье поле платёж по планируемому кредиту — например, 35 000 ₽ — и нагрузка станет 60%: выше комфортного предела, поле «запас» обнулится, а шкала уйдёт в жёлто-красную зону. Так видно заранее, как банк посмотрит на заявку.
Частые вопросы
Что такое ПДН и кто его считает?
Показатель долговой нагрузки — отношение всех ежемесячных платежей по кредитам к среднемесячному доходу. Банки обязаны рассчитывать его по каждой заявке: чем выше ПДН заёмщика, тем дороже банку выдать такой кредит, поэтому высокая нагрузка — частая причина отказа или повышенной ставки.
Какие платежи входят в расчёт?
Все регулярные обязательства: платежи по кредитам и ипотеке, минимальные платежи по кредитным картам (обычно считается несколько процентов от лимита, даже если карта не тронута), рассрочки и займы. Сложите их и введите одной суммой.
Почему потолок именно 50%?
Это порог, после которого регулятор считает заёмщика перегруженным и ограничивает банкам выдачу таких кредитов надбавками к капиталу. Значение задаётся регулятором и может меняться — калькулятор берёт его из справочника вместе с датой, с которой оно действует.
Как снизить долговую нагрузку?
Три пути: уменьшить платежи (рефинансировать дорогие кредиты — прикиньте выгоду в калькуляторе «Рефинансирование», закрыть мелкие долги — стратегию подскажет «Стратегии погашения долгов»), подтвердить больший доход или снизить лимиты по неиспользуемым кредитным картам.
Учитывается ли доход семьи?
Калькулятор считает по тому доходу, который вы ввели: хотите оценить нагрузку домохозяйства — сложите доходы и платежи обоих супругов. Банки при созаёмщиках делают так же.
ПДН 25% — это хорошо?
Да: до 30% нагрузка считается низкой — кредиты обслуживаются незаметно для бюджета. От 30 до 80% — зона растущего риска, где новый кредит стоит взвешивать, выше 80% — критическая: почти весь доход уходит кредиторам, и любая задержка зарплаты бьёт по платежам.
Входит ли ипотека в долговую нагрузку?
Да, наравне с остальными кредитами: в поле платежей идёт полный ежемесячный ипотечный платёж. Если кредит оформлен с созаёмщиком, банки обычно делят платёж и доход между заёмщиками — для семейной картины сложите обе стороны целиком.