Сравнение кредитов
Сравните несколько кредитных предложений: платёж, переплата и полная стоимость кредита (ПСК)
Самое выгодное
Кредит 2
ПСК 17,73 %
Ежемесячный платёж
34 665,33 ₽
у выгодного предложения
Переплата
267 951,80 ₽
проценты и комиссии
Сравнение предложений
| Показатель | Кредит 1 | Кредит 2выгодно |
|---|---|---|
| Сумма кредита | 1 000 000,00 ₽ | 1 000 000,00 ₽ |
| Ежемесячный платёж | 36 152,40 ₽ | 34 665,33 ₽ |
| Срок | 36 мес | 36 мес |
| Комиссии | 0,00 ₽ | 20 000,00 ₽ |
| Переплата | 301 486,20 ₽ | 267 951,80 ₽ |
| Всего выплат | 1 301 486,20 ₽ | 1 267 951,80 ₽ |
| ПСК (эффективная ставка) | 19,56 % | 17,73 % |
ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых: учитывает комиссии, поэтому выше номинальной ставки. Выгодным считается предложение с наименьшей ПСК.
Информационный блок: методика, пример и ответы на частые вопросы. На расчёт выше он не влияет.
Как это считается
- Каждое предложение считается тем же аннуитетным движком, что и ипотека: платёж из формулы PMT = K * i * (1+i)^n / ((1+i)^n - 1), переплата — все платежи минус сумма кредита, полная стоимость — платежи плюс комиссии.
- ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых — вшивает комиссии в ставку. На руки вы получаете сумму за вычетом комиссий, а платите полный платёж, поэтому честная ставка ищется как внутренняя доходность этого денежного потока: месячная ставка x, при которой сумма платежей, приведённых делением на (1+x)^k, равна полученному на руки; годовая ПСК = ((1+x)^12 - 1) * 100.
- Уравнение решается численно — делением отрезка пополам: приведённая стоимость монотонно падает с ростом ставки, поэтому корень единственный. Без комиссий ПСК равна эффективному эквиваленту номинальной ставки и всегда чуть выше неё самой.
- Лучшее предложение — наименьшая ПСК среди полностью заполненных; при равных ПСК побеждает меньшая полная стоимость. Победитель подсвечивается в таблице сравнения.
Пример расчёта
Цифры, с которыми открывается страница: два кредита по 1 000 000 ₽ на 36 месяцев. Первый — под 18% без комиссий: платёж 36 152,40 ₽, переплата 301 486,20 ₽, ПСК 19,56%. Второй — под 15% с комиссией 20 000 ₽: платёж 34 665,33 ₽, переплата с комиссией 267 951,80 ₽, ПСК 17,73%.
Побеждает второй: даже заплатив 20 000 ₽ комиссии, по полной стоимости он дешевле почти на 33 500 ₽, и его ПСК ниже на 1,83 процентного пункта. Ставка на витрине — не то же самое, что цена кредита.
Частые вопросы
Что такое ПСК и чем она отличается от ставки?
Полная стоимость кредита — ставка, в которую пересчитаны все обязательные расходы: проценты и комиссии. Номинальная ставка описывает только проценты; ПСК — то, во что кредит обходится на самом деле. Банки обязаны раскрывать ПСК на первой странице договора.
Почему ПСК выше номинальной ставки даже без комиссий?
Потому что проценты платятся ежемесячно, а не раз в год: эффект ежемесячного начисления делает эффективную годовую ставку выше номинальной. 18% номинальных при месячном начислении — это 19,56% эффективных.
Какие комиссии вносить в поле?
Разовые обязательные платежи при выдаче: комиссия за выдачу, обязательная страховка первого года, платные услуги, без которых ставку не дадут. Добровольные страховки, влияющие на ставку, честно сравнивать двумя строками: с ней и без.
Можно ли сравнивать кредиты с разными сроками?
ПСК приводит их к общему знаменателю — проценту годовых, так что формально да. Но платёж и общая переплата при разных сроках отвечают на разные вопросы: короткий кредит дороже в месяц и дешевле в сумме. Смотрите на обе строки таблицы.
Почему мой банк показывает чуть другую ПСК?
Банк считает по календарным датам платежей и включает свой набор обязательных платежей. Формула та же — внутренняя доходность потока; расхождения в десятые доли процента объясняются датами и составом расходов.
Как добавить третий вариант и что дальше?
Кнопка «добавить» открывает третью колонку — сравнивайте до трёх предложений разом. Победителя можно разобрать подробнее: график платежей по месяцам строит «Ипотечный калькулятор», а влияние платежа на бюджет — «Кредитная нагрузка».